Wel of niet extra aflossen op de hypotheek?

Het is een vraag die veel woningbezitters bezighoudt. De maandelijkse hypotheek is toch een behoorlijke kostenpost, dus als die wat naar beneden kan is dat fijn. Daarnaast is het ook lekker voor later. Hoe lager de schuld bij de bank, hoe meer je wellicht overhoudt voor je pensioen. Hoe slim is het eigenlijk om af te lossen op je hypotheek?

Vermogensbelasting

Net als de hypotheek zelf, is ook extra aflossen op je hypotheek maatwerk. Het verschilt per persoon en per situatie of het een goed idee is of niet. Huishoudens met veel eigen vermogen hebben de financiële ruimte en mogelijkheden om extra af te lossen. Naast een renteverlaging, kun je ook voorkomen dat je vermogensbelasting moet gaan betalen. Een win-win dus. Vermogensbelasting betaal je bij een vermogen van € 50.000,- per persoon. 

Financiële winst

Extra aflossen op je hypotheek levert je financiële winst op. Hoe lager het bedrag van je lening, hoe lager de maandelijkse rente. Goed om te weten is dat dit maandelijkse voordeel vaak om kleine bedragen gaat. Bij een aflossing van € 10.000,-, met een rente van bijvoorbeeld 1,15%, levert dat een besparing op van € 115,- per jaar. Zit je ook nog in de hoogste belastingschijf dan krijg je een derde van de hypotheekrente ook nog terug, wat de besparing minder dan € 10,- per maand maakt. Maar goed, alle beetjes helpen en als je dit over dertig jaar terugrekent, dan heb je toch behoorlijk wat bespaard.

Verlagen risico-opslag

Een ander voordeel is het bedingen van een lagere rente. Door meer af te lossen loopt de bank minder risico op jouw hypotheek. Dat is een reden voor de bank om de risico-opslag en de rente te verlagen. Er zit namelijk meer eigen geld dan geld van de bank in jouw hypotheek. Reden genoeg voor de bank om jou een voordeel te geven. Dit voordeel geldt overigens alleen voor hypotheken zonder Nationale Hypotheek garantie (NHG).

Deel hypotheekrenteaftrek kwijt

Aflossen betekent ook minder kans op een restschuld bij een waardedaling. Maar het betekent ook dat je de hypotheekrenteaftrek voor het bedrag dat je aflost definitief kwijt bent. Dat is een nadeel. Los je voor € 100.000,- af en heb je een overwaarde op je huis van € 50.000,-, dan krijg je bij het kopen van een nieuwe woning van € 400.000,- renteaftrek over een bedrag van € 250.000,-. De aflossing plus je overwaarde wordt namelijk van het totale hypotheekbedrag afgetrokken. 

Gekort op toeslagen

Minder hypotheekrente betalen is automatisch ook minder rente aftrekken. Je belastbare inkomen wordt hoger, met als risico een stijging van je belasting. Krijg je ook toeslagen voor bijvoorbeeld zorg of kinderopvang, dan kan het zijn dat een daling van je maandlasten gevolgen heeft voor de hoogte van deze toeslagen. Hoe meer jij in de maand overhoudt, hoe groter de kans dat er wordt gekort op je toeslagen. 

Rekenen

Wil je aflossen, dan is het verstandig alle voor- en nadelen op een rij te zetten en vooral eens te gaan rekenen. Wat gebeurt er wanneer ik een bepaald bedrag aflos? Wat voor gevolgen heeft dit voor mijn financiële totaalplaatje? Zodra je besluit af te lossen, zit je geld in stenen en kun je er dus niet meer bij. Aflossen is dus vooral slim als je voldoende spaargeld hebt, anders kun je overwegen je spaargeld nog even op zak te houden om een buffer te hebben die financiële tegenvallers kan opvangen.